Kassavirta kuntoon

Yksi merkittävimmistä vaurastumisen tekijöitä on kassavirta eli saapuva ja lähtevä raha. Mitä suurempi positiivinen kassavirta on, sitä enemmän taloudessasi on valinnan vapautta. Ylijäämäinen kassavirta on myös mainio eläkkeen edistäjä: mitä enemmän rahaa jää kuukausittain yli, sitä enemmän pystyy tekemään sijoituksia. Päätin tehdä muutamia toimenpiteitä, joilla pyrin lisäämään sijoitettavaksi jäävän rahan määrää.

Ensimmäinen iso muutos oli viimeisen sijoitusasunnon myynti. Retki jäi historiaan otsikolla vieläkin pahempi taloudellinen virheeni. Samalla jouduin tekemään ylimääräisen 11 000 euron lyhennyksen omaan asuntolainaani. Tämä johtui siitä, että aikaisemmin Danskebank on hyväksynyt vakuusarvoksi 80 % asunnon hinnasta, mutta eivät enää. Ainakin sen tarinan mukaan mikä minulle kerrottiin, he ovat päättäneet siirtyä lähemmäs useiden pankkien 70 % mallia, mutta kohteet arvioidaan kuitenkin erikseen. Ilmoitustyyli oli vielä varsin mainio, kun kerroin heille, että sijoitusasunto on mennyt kaupaksi: “Kiitos ilmoituksesta myydä sijoitusasunto. Sinun pitää muuten samalla tehdä 11 000 euron lisälyhennys omaan lainaasi.”Tästä ei ollut mitään puhetta siinä vaiheessa, kun kerroin suunnitelmistani myydä asunto. Eikä siinä mitään, pankeilla on tietenkin oikeus toimia niin kuin ne haluavat ja turha siitä on ottaa stressiä.

Pankki vaihtoon

Suurempi vakuusarvo oli oikeastaan ainoa syy miksi olin Dansken asiakkaana. Nyt kun tuo ei enää pätenyt, päätin kerätä kamppeeni ja siirtyä vihreämmille niityille. OP:ssa toivotettiin minut tervetulleeksi ja samalla oman asuntolainan marginaali putosi 0,28 % (nyt 1,1%). Lisäksi Danskessa ainoa vaihtoehto olisi ollut pitää kahta lainaa, joista toinen oli alun perin sijoitusasuntoa varten otettu. Nyt sain yhden lainan ja näin ollen myös yhden lyhennyskulun. Bonuksena mahduin vielä yhden euron kampanjaan. Marginaalissa en päässyt lähellekään Rahalla Vapaaksi lukemia, mutta suunta oli sentään oikea.

OP ei tarjoa pankkipalveluita maksutta, mutta siirsin samalla vakuutukset, jotta pääsin bonusasiakkaaksi. Bonukset puolestaan kuittaavat ainakin toistaiseksi kaikki pankkikuluni ja päälle leijonan osan vakuutusmaksuista. Tosin bonukset kertyvät takautuvasti eli tämän vuoden vakuutukset joudun kustantamaan omasta pussista. Lisäksi vakuutusten hinta oli jo valmiiksi aikaisempien vakuutusteni hintaa alempi. Vakuutuksien siirtämisen positiivinen vaikutus kassavirtaan on arviolta noin 12,5 euroa per kuukausi. Samalla jouduin sitoutumaan merkitsemään jotain OP:n tarjoamista rahastoista vähintään 30 eurolla kuukaudessa. Päädyin palkkioiden valossa edullisimpaan korkorahastoon, josta voin nostaa rahat halutessani.

Kuluja pankin vaihdosta tuli 350 euroa, mutta toisaalta sain hieman lisää lainaa verrattuna aikaisempiin lainoihin. Minun maailmassani myös lainan lyhennys on kulu (mutta asunto osa nettovarallisuutta), joten lisälainan pitäisi olla periaatteessa tuloa. Kuukausittaisen kassavirran näkökulmasta ei ole merkitystä onko lyhennys lopulta kulu vai ei. Kyse on silti tililtä lähtevästä rahasta. Ylimääräinen lyhennys on puolestaan sijoitus, koska se pienentää lainan maksuerää eli kehittää kuukauden kassavirtaa positiiviseen suuntaan.

Leikitään vaikkapa, että 10 000 eurolla saa pienennettyä kuukausittaista maksuerää 45 eurolla. Tämä tarkoittaisi vuodessa 540 euroa, joka puolestaan tarkoittaisi 5,4 % täysin riskitöntä nettotuottoa 10 000 euron sijoitukselle. Kassavirran näkökulmasta ei ole merkitystä onko kyse menojen pienentymisestä vai tulojen kasvusta, joka tapauksessa sijoitettavaksi käytettävää rahaa jää enemmän. Mistä muualta saisi samanlaisen tuoton?

Lisälyhennyksen ja pankin vaihdon myötä lainan lyhennykseen käytettävä rahamäärä putoaa noin 140 eurolla (Ennen 520, jatkossa 380). Tai näin siis ensimmäisen kuuden kuukauden jälkeen. Lainalle sai bonuksena heti kättelyssä 6 kuukauden lyhennysvapaan ja päätin sen ottaa käyttöön. Tilapäinen vaikutus on se, että kuukaudessa jää sijoitettavaa noin 340 euroa enemmän. Lisää ajatuksia lainan lyhennysvapaasta voit lukea Talousahdingolta tai Matkallavaurauteen.

Muut peliliikkeet

Tein myös muita peliliikkeitä, kun tartuin tilaisuuteen ja otin vastaan uuden päivätyön. Uuden työn myötä aikaisempaan rahapalkkaan tuli noin 400 euron korotus. Uudessa työpaikassani lounasetu vähennetään palkasta, mutta siitä huolimatta jatkan ravintolatarjoilusta nauttimista päivittäin. En osaa, jaksa, kykene, halua tai ehdi tekemään eväitä. Saan erittäin hyvän ja ravitsevan lounaan 6 – 7 eurolla päivässä eli kuukaudessa rahaa palaa noin 150 €. Vuodessa tämä tarkoittaa 1800 euroa, mutta kiireisen aikataulun keskellä tämä autuuden tuova tuhlaus on joka pennin arvoista. Uuden työn tuoma positiivinen vaikutus kassavirtaan arviolta 200 euroa.

Lisäksi pari pienempää asiaa tulee vaikuttamaan positiivisesti siihen, että pystyn jatkossa tekemään sijoituksia hieman tiheämmin. Ensimmäinen on se, että asuntoni vastike laskee noin 15 eurolla huhtikuun alusta lähtien. Toiseksi olen tähän asti pitänyt työpuhelimen rinnalla aina myös omaa puhelinta, jossa on ollut 10 euron paketti. Jätän yhä oman puhelimen työpuhelimen rinnalle, mutta vaihdoin puhelinliittymän sellaiseen, jossa on muutaman euron kuukausimaksu ja lisäksi käyttö veloitetaan erikseen. Ehkäpä tuosta saa 5 euroa kuluja nipistettyä pois.

Yhteenveto / vaikutus kassavirtaan per kuukausi

• Vakuutukset 12,5 €
• Laina 140 € (tilapäisesti 340 €)
• Päivätyö 200 €
• Muu sälä 20 €
• Yhteensä 372,5 € (tilapäisesti 572,5 €)

Lähtökohdat loppuvuoden säästämiselle ja sijoittamiselle näyttävät lupaavilta, joten on aika kääntää nokka kohti uusia ostoksia.