Kuinka paljon rahaa tarvitaan, jotta voi jäädä eläkkeelle?

Kaikki alkoi siitä, kun halusin tehdä tavoitteestani vielä konkreettisemman ja helposti havainnollistettavan. Parhaiten tämä tulee esille täsmällisestä euroina ilmoitetusta rahamäärästä. Paljonko rahaa eläkkeelle jäämiseen oikein tarvitaan?

Äkkiä voisi kuvitella, että summa on miljoonia.

Riitäisikö yksi? Kaksi? Tai kolme? Ehkäpä, muuta aloitetaan pohdinta yksinkertaistetulla esimerkillä. Oletetaan, että pääset eläkkeelle 35-vuotiaana ja eläisit 85-vuotiaaksi. Jos käyttäisit kuukaudessa 1700 euroa (vuodessa 20 400 euroa), sinulla pitäisi olla reilu miljoona eläkekassasasi, jotta raha riittäisi 50 vuoden eläkkeen ajan. Jos taas käyttäisit 2500 euroa kuukaudessa, eläkekassan pitäisi olla jo 1,5 miljoonaa. Tällöin 10 vuoden työuralla sinun pitäisi säästää 12 500 euroa kuukaudessa!

Onneksi tilanne ei ole aivan näin paha. Eipä peruspalkalla ole tuollaisiin määriin muutenkaan mitään mahdollisuuksia. Kuten jo eilen totesin artikkelissa eläkekassan perusteet 1, todellisuudessa eläkekassan määrään vaikuttavat:

1. Oma kulutus
2. Sijoitusten tuotto
3. Inflaatio

Jotta voisin jäädä eläkkeelle, tarvitsee säästössä olla sellainen rahasumma, mikä riittää ikuisesti.

Tämä voidaan saavuttaa ainoastaan, jos kerrytetyt säästöt on sijoitettu, niin että niistä saadaan tuottoja. Eläkkeelle jäämisen tärkein sääntö on, että vain sijoituksista tulevia tuottoja voi käyttää, mutta ei ikinä voi koskea alkuperäiseen eläkekassaan. Kun elämiseen käyttää ainoastaan vuotuisia tuottoja, eivät rahat yksinkertaisesti voi loppua, ikinä.

Kuinka paljon sijoitukset sitten voivat tuottaa? Laskemista varten valitsin varojen tuottoprosentiksi 8,5 %. Kaikki varallisuus pitää tietenkin olla sijoitettuna, jotta se ylipäätään tuottaa passiivisia tuloja eli tuloja ilman varsinaista työntekoa. Useimmilla pankkitileillä korkotuotto on tällä hetkellä yhtä tyhjän kanssa. Sijoituksena ei pankkitiliä siis voida pitää. Jos tarkkoja ollaan, niin reaalituotto on pankkitilillä todennäköisesti negativinen. Inlfaatio eli kuluttajahintojen nousu on tällä hetkellä suurempaa kuin pankkitililtä saatava korko. Tämä tarkoittaa sitä, rahaa hupenee koko ajan, kun ne lojuvat pankkitilillä.

Toinen merkittävä tekijä mikä täytyy eläkekassan laskennassa huomioida on kuluttajahintojen nousu. Inflaation arvona käytin 4 %. Inflaatio ei kuitenkaan suoraan vaikuta tuottoihin vaan kustannuksiini. Laskin excelin avulla kuukausittain tarvitsemalleni rahamäärälle tulevan arvon päivämäärään, jolloin jään eläkkeelle. Tuleva arvo perustuu siihen, että inflaatio nostaa valitun prosentin verran hintoja vuodessa. Haluan siis tietää paljonko ostamani kahvikuppi maksaa eläkkeelle jäädessäni.

Jos oletetaan, että varat on sijoitettu pörssiosakkeisiin jäisi pitkän aikavälin nettotuotoksi 4,5 % eli tuotto – inflaatio = nettotuotto (8,5 % – 4 % = 4,5 %). Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että voin käyttää vuoden lopussa aina 4,5 % eläkekassastani. Näin tuotto ja kulutus ovat tasapainossa, jolloin eläkekassani ei ikinä vähene, vaan alkuperäinen pääoma pysyy koko ajan koskemattomana.

Viimeinen pala, jonka tarvitsen on oma kulutukseni ja se on minulla tiedossa. Jos kulutan 4 % eläkekassastani vuosittain ja eläkekassan nettotuotto on 4,5 %, jää väliin vielä ruhtinaallinen 0,5 % marginaali.

Varoja täytyy olla siis niin paljon, että ne tuottavat tuloja vuotuisten kustannusten verran. Toisin sanoen vuotuiset kustannukset saavat olla enintään 4 % eläkekassan määrästä. Laskennassa olen huomioinut myös pääomatuloveron, jolla osakkeiden luovutusvoittoja ja osinkoja verotetaan.

Tässä tekemäni eläkekassalaskuri, jolla tuota asiaa tutkin. Voit ladata laskurin omalle koneelle ja kokeilla minkälaisia tuloksia se antaa, kun oletuksia vaihdetaan. Mallilaskurissa kuukausittaiseksi kulutukseksi on laitettu 1000 euroa, jolloin tarvittavaksi eläkekassaksi saadaan hiukan alle 630 000 euroa. Tämän päivän rahassa tuon arvo olisi noin 430 000 euroa.

1000 euroa on myös se summa, jolla aion itse tulla toimeen. Tämä voi kuulostaa mahdottoman pieneltä, mutta tällä rahalla pystyy elämään oikeasti jo todella rikasta elämää. Kuten Kitupiikki sanoisi: “säästä turhasta, jotta voit tärvätä tarpeelliseeen“.

Parhaimmillaankin laskuri antaa vain suuntaa antavan tuloksen. Ei ole mitään takeita, että tuotot ja inflaatio noudattavat keskiarvoja tai että valtio pitää verotuksen ennallaan. Laskelma on kuitenkin riittävän lähellä, jotta voin hyödyntää sitä. Tarkka summa tekee minulle säästämisestä ja sijoittamisesta selvästi mielekkäämpää, joten laskuri on siis tehnyt tehtävänsä. 

Nyt minulla on konkreettinen maali, mihin tähdätä.

Päivitys: Kohti taloudellista riippumattomuutta pohti tätä aihetta jo aikoja sitten ja poikkeuksellisen realistisesti. Ehdottomasti tutustumisen arvoinen postaus, jos on jäänyt väliin kuten allekirjoittaneella.