Kuukausikatsaus 07 2020 - v. 2.0

Eläke on jälleen yhden kuunkierron lähempänä ja on aika tehdä katsaus kuukauden tapahtumiin. Jotta löydän perille ja tiedän mitä olen matkalla tehnyt, kerään joka kuukausi mustaa valkoiselle tuloista, menoista, varallisuudesta ja muista tapahtumista. Kuukausikatsauksen alussa on kerrottu tarkemmin ilmoittamistani luvuista. Tällä hetkellä kuukausikatsaukset sisältävät henkilökohtaiset lukuni kahden hengen taloudessa.

Kirjoitin viimeksi tekemistäni huonoista talouspäätöksistä ja osa syy huonojen päätösten taustalla on huono raportointini. On kyseenalaista, että onko näissä kuukausikatsauksissa enää mitään järkeä. Jos tämä jää viimeiseksi, niin vähintään näet tästä minkälainen katsauksen mielestäni pitäisi olla.

Aikaisemmat kuukausikatsaukset ovat mahdollistaneet itseni huijaamisen. Kesti aivan liian kauan ennen kuin tajusin huijaavani itseäni ja samalla kaikkia teitä lukijoitani. Viime vuonna sain raportoinnissani kiinni virheen, jossa laskin säästöprosenttiin mukaan myös osinkotulot. Nämä valheet sen sijaan jäivät vaille huomiota:

• Valhe 1: säästä ja sijoita, jotta säästöprosentti näyttää hyvältä. Sen jälkeen myy sijoitukset ja siirrä rahat tuottamattomaan asuntoon.
• Valhe 2: seuraa kuukausikatsauksissa säästöprosenttia ja sitten siirrä rahat yrityksen nimiin tuhlattavaksi.

Molemmat ovat tietoisesti tekemiäni valintoja, mutta valintojen pitää heijastua myös kuukausikatsauksiini. Mielestäni suurin harha syntyy siinä, että olen tuijottanut liiaksi yksittäisen kuukauden lukuja, joten on aika tehdä hieman muutoksia.

Tulot

Luvut 1.1.2020 lähtien (kuukausi suluissa):

• Nettotulot 18 143 € (+1 844 €)
• Kustannukset 8 632 € (+2 471 €)
• Säästöprosentti 52 % (-neg.)
• Sijoitusprosentti 55 % (0)

Tulojen tulkinta:

• Nettotuloihin lasken vain eläkekassan ulkopuoliset tulot. Sijoitusten tuotot ovat jo mukana tuottoarvioissa, joten eläkkeen kannalta merkitsevää on säästöprosentti uudesta rahasta
• Lasken kumulatiivisia lukuja 1.1.2020 lähtien, koska yhden kuukauden luvut eivät anna realistista kuvaa siitä, mitä oikeasti tapahtuu

Muutokset: aikaisemmin seurasin kuukauden lukuja, mutta jatkossa siis kumulatiivista summaa tämän vuoden alusta lähtien. Maaginen päivämäärä on 1.1.2020 ja käytän sitä myös tulevina vuosina. En viitsi velloa vanhoissa virheissä eikä energiani riittänyt kaivamaan vanhempia lukuja. Muut luvut olivat helposti saatavilla, mutta sijoitusprosentti uudesta rahasta olisi vaatinut isomman jumpan. Sijoitusprosentin seuranta on eläkkeen kannalta tärkeämpi kuin säästöprosentin. Ei riitä, että rahan säästää, vaan sen pitää myös päätyä sijoituksiin eli osaksi eläkekassaa. Käteisestä johtuen sijoitusprosentti voi lyhyellä aikavälillä olla suurempi kuin säästöprosentti, mutta se tasoittuu ajan myötä.

Menot

Suurin menoerä kuukauden aikana oli koiran lentoliput ja hyvänä kakkosena tuli harrastukset. Lahjat kategoria liittyy vuoden päästä pidettäviin kesäjuhliin koronatilanteen niin salliessa. Itsensä kehittäminen kategoriaan sisältyi nestjs -kurssi sekä mainio kokoelma Derek Siversin vanhoja, mutta aina ajankohtaisia blogipostauksia kirjassa Hell Yeah or No.

Menotaulukon tulkinta:

• Autoa voin käyttää polttoaineen hinnalla, mutta omaa en omista
• Maksan puolet yhteisistä kuluista
• Työaika kuukauden aikana: 80 %
• Menot 12kk ka kertoo 12 kuukauden keskiarvon menojen osalta, mutta kaikki rivit eivät välttämättä mahdu näkyviin. Summa sisältää myös piilossa olevat rivit.
• Menot 12kk muutos kertoo 12 kuukauden kulujen muutoksen verrattuna edelliseen kuukauteen. Myös lipun väri kertoo muutoksen suhteellisesta määrästä.

Muutokset: Menojen seurannasta poistin 12 kuukauden menojen trendin ja siirsin sen otsikon eläke alle.

VARALLISUUS

Aikaisemmin seurasin varallisuutta kuukausitasolla sekä muutoksia verrattuna edelliseen kuukauteen. Muutin nyt seurannan kattamaan edelliset kaksi vuotta ja kiinnitän huomiota sijoitusvarallisuuden ja muun varallisuuden suhteeseen. Lisäksi iso muutos on se, että lasken käteisen mukaan sijoitusvarallisuuteen. Käteinen ei tuota mitään, mutta sijoitusvarallisuus on minulle sama kuin eläkekassa eli elämisen kustannuksen katetaan kassasta ja siihen käteinen soveltuu mainiosti.

Alla nykyinen varallisuustilanne.

Sijoitusten jakauma (osa omia ja loput omistan yritykseni kautta):

• 50 % passiivisissa indeksirahastoissa (kasvu)
• 30 % osinko ETF (tuotto)
• Loput käteistä ja lottokuponkeja

Muuta:

• Käteinen ei aina ole ihan linjassa edelliseen kuukauteen, koska maksan yrityksen kuluja itse ja myöhemmin taas kulukorvauksia itselleni. Lisäksi osingot eivät näy tuloissa, mutta näkyvät käteisessä.

ELÄKE

Eläkekassa vuosina kuvaa hyvin yksinkertaistettuna aikaa, jonka pystyisin elämään nykyisellä eläkekassallani. Karkeasti arvioiden sijoitusten määrä on riittävä eläkkeeseen, kun vuosia on säästössä noin 25-30. Riittoisuus vuosina on laskettu jakamalla sijoitusvarallisuus edellisen 12 kuukauden kulujen keskiarvolla.

Alla on katsaus eläkeaikatauluun, josta olen reilusti myöhässä.‌ Muutoksena aikaisempaan, että kuukausittainen sijoitus ei enää ole arvio, vaan käytän todellista edellisen 12 kuukauden uusien sijoitusten keskiarvoa. Lisäksi vaihdoin tuotto-odotuksen 0,5 % pienemmäksi, koska otin käteisen mukaan sijoitusvarallisuuteen. Muutos vedetty lähinnä hatusta.

Lisätiedot:

• Tavoite on laskettu 12 kuukauden kulutuksen keskiarvon mukaan
• Käyttämäni oletukset näkyvät kuvan yläreunassa
• Ennustettu eläkeikä löytyy kuvan oikeasta yläkulmasta

LOPUKSI

Kuukauden (tai itseasiassa elokuun) suru-uutinen on luonnollisesti se, että LähiTapiola osti Seligsonin. Olen monesti suositellut Seligsonia, mutta nyt en enää sitä uskalla tehdä. Ehkä taas 10 vuoden päästä, kun uudella formaatilla on riittävästi historiaa takana.

LähiTapiolalta on kovasti toitotettu, että mikään ei muutu ja hinnoittelun on kerrottu pysyvän ennallaan. Henkilökohtaisesti en odota muutoksesta mitään positiivista ja pelkään, että vähitellen hinnoittelu menee riiston puolelle. Mielipiteeni perustuu siihen, millaisena koen maailman. Toistaiseksi faktat eivät tue mielipidettäni tässä tapauksessa.