Näin säästät automaattisesti

Ihmisillä ei ole itsekuria. Jos tilillä on rahaa, se usein katoaa mystisesti ja kotiin ilmestyy uusi 50 tuuman taulutelevisio.

Tästä ongelmasta on kuitenkin todella helppo päästä eroon. Yksinkertaisesti muutetaan olosuhteita niin, että säästäminen tapahtuu ennen kuin palkka päätyy käyttötilille. Automaattisen säästämisjärjestelmän luomiseen tarvitaan vain hieman aikaa, kuukausittain toistuvia maksuja, erillinen palkkatili ja omat tilit itselle sopiville kuluryhmille. Järjestelmä tekee säästämisestä todella helppoa ja auttaa välttämään tuhlaamista.

Automaattinen säästäminen voi kuulostaa hienolta ja monimutkaiselta, mutta todellisuudessa kyse on muutamasta kuukausittain toistuvasta tilisiirrosta. Idea on se, että tilille tulevasta palkasta lähtee osa heti säästöön ja vain osa jää käytettäväksi.

Useimmat käyttävät säästämiseen päinvastaista mallia, jossa eletään kuukausi ja tehdään säästöt kuukauden lopussa, jos silloin on rahaa jäljellä. Valitettavasti tuolloin ei kuitenkaan jää säästöön yleensä juuri mitään. Jos rahat ovat käyttötilillä, ne on liian helppo käyttää ja säästäminen unohtuu.

Yksi järjestelmän parhaista puolista on se, että kun sen on kerran asettanut käyttöön, ei sitä tee enää mieli purkaa. Järjestelmän purkaminen vaatisi vaivannäköä, joten säästäminen on helpompaa kuin purkaminen. Näin säästäminen jatkuu kuukaudesta toiseen. Lisäksi kuukausittainen eläminen muuttuu paljon mukavammaksi, kun tietää, että säästöt on jo tehty. Halutessaan on siis mahdollista huoletta tuhlata kaikki käyttötileillä olevat rahat.

Itse käytän kuutta eri tiliä. Lisäksi automaattisesti menevät sijoitukset:

• KESKUS, kaiken keskipiste. Tänne saapuu palkka ja täältä lähtevät siirrot muille tileille
• SÄÄSTÖTILI, osa säästöistäni, joita pidän käteispuskurina
• SIJOITUKSET, mieleiselläni allokaatiolla eri kohteisiin
• KULUTILI, matkustusmenot, muut ei yhteiset menot
• POMMIT, harvemmin kuin kuukausittain laskutettavat menot, kuten sähkö, vakuutukset
• FUNNYMONEY, nimensä mukaan tuhlattavaksi, harrastukset (ilman omantunnontuskia!)
• TALOUSMENOT, ruoka, vuokra, lemmikin kulut (yhteinen tili avopuolison kanssa)

Kannattaa käyttää pankkia, jonka palveluihin kuuluvat maksuttomat tilit. Näin tilejä voi ottaa käyttöön niin monta kuin tarvitsee. Automatisoinnissa auttaa, jos on hyvä käsitys omista kuukausittaisista menoista sekä säännölliset palkkatulot.

Miten automatisointi toimii käytännössä?

Ensin verottaja vie palkasta automaattisesti osansa, kun työnantaja vähentää ennakonpidätykset, TYEL- ja työttömyysvakuutusmaksut. Toisaalta tulee edes kerrytettyä eläkettä – siis sitä perinteistä versiota, joka alkaa virrata tilille sitten hamassa tulevaisuudessa. Tämän jälkeen jäljelle jäänyt osa palkasta siirtyy KESKUKSEEN. Keskuksesta raha lähtee eteenpäin automaattisilla siirroilla yllä olevan kuvan mukaisesti. Osa tuloista menee säästöön ja loput jäävät kulutettavaksi.

Siirtojen ajoitus riippuu tietenkin siitä, milloin palkka tulee tilille. Itselläni palkka napsahtaa pankkiin kuun 15 päivä. Sitten seuraavan kuun 1 pvä tuosta nettopalkasta lähtevät automaattiset siirrot kuvan osoittamalla tavalla eri tileille. Minulla ei ole kiusausta käyttää rahoja, joten teen siirrot kuun ensimmäinen päivä. Se helpottaa esimerkiksi taloustilillä olevan rahamäärän seurantaa, koska tiedän, että sen on riitettävä aina kuun loppuun asti. Järjestelmä huolehtii tavallaan myös budjetoinnista, koska tiettyihin kuluihin on varattu tietty määrä rahaa.

Käyttämistäni tileistä täytyy ottaa yksi erityistarkasteluun. POMMIT on sellainen tili, mikä usein ihmisiltä unohtuu. Kyseiselle tilille säästetään kuukausittain rahaa kuluihin, jotka maksetaan harvemmin kuin joka kuukausi. Kun laskut tulevat riittävän harvoin ja riittävän suurina, voidaan niitä pitää “pommeina”. Näitä voisivat olla esimerkiksi kiinteistövero tai autovakuutus. Onneksi tämän ovat monet jo huomanneet ja aiheesta on kirjoittanut tarkemmin esimerkiksi Veli Velkainen.

Automatisointi kannattaa, koska se on varma tapa hoitaa säästäminen.

Samalla tulee huolehdittua sijoitusten ajallisesta hajautuksesta. Myös menot pysyvät kurissa, kun tileillä on vain juuri kyseisen kuukauden pakollisiin menoihin riittävä summa.

Edit, postauksen jatko-osa on myös julkaistu: Salaisuus säästöprosenttini takana – automaattinen säästäminen vol 2