Tumpelon talouspaketti

Kyllä taas meinasi pannu ylikuumentua, kun keskustelin läheisen ystäväni kanssa talousasioista. Rahaa virtaa sisään ovista ja ikkunoista, mutta kaikki valuu vessanpöntöstä alas. Turha itkeä, jos itse kuset rahasi.

Toisaalta voit itse tehdä myös muutoksen.

Jos et ole saanut äidinmaidon mukana taloustaitoja sekä täydellistä lähtötilannetta säästämiseen ja sijoittamiseen, on tämä postaus tarkoitettu juuri sinulle.

Säästämisen voit aloittaa milloin vain ja tehdä elämääsi muutoksia saavuttaaksesi haaveilemasi taloudellisen tilanteen. Edes velkataakka ei ole este, vaan korkeintaan hidaste. Matkan kohti velatonta elämää (edit: linkki poistunut velaton.com) voit aloittaa vaikka heti.

Mistä lähteä liikkeelle?

Ensimmäinen vaihe paremman oman talouden hallinnan saavuttamiseksi on lähtötilanteen kartoitus. Tämä vaihe voi olla iloinen yllätys tai sitten kivulias koettelemus. Vaikka lopputulos ei olisi tyydyttävä, toimii se vähintäänkin herätyksenä. Kattavan kuvan lähtötilanteesta saat kolmen yksinkertaisen tunnusluvun avulla.

• Nettovarallisuus ( omaisuus – velat )
• Säästöprosentti ( (nettotulot – kulut) / nettotulot )
• Talouden stressiluku ( nettovarallisuus / kulut )

Nettovarallisuus kertoo omaisuuden nykytilan. Laskeminen vaatii omaisuuden (mm . asunto, auto, pankkitilit, sijoitukset) sekä velkojen ( mm. asuntolaina, luottokortin saldo) kartoittamisen. Lopuksi omaisuudesta vähennetään velat. Negatiivinen nettovarallisuus tarkoittaa, että kaiken omaisuuden myymisen jälkeen jäisi vielä maksettavaa.

Säästöprosentti kertoo miten oma työpanos vaikuttaa nettovarallisuuteen. Säästöprosentin voit laskea esimerkiksi kuukausitasolla jakamalla kuukausittain säästöön jäävän summan nettopalkalla. Jos säästöprosentti on negatiivinen tarkoittaa se sitä, että kulusi ovat suuremmat kuin tulosi = olet kusessa! Säästöprosentin tärkein tehtävä on se, että se pakottaa seuraamaan kuukausittaista kulutusta. Ennen kuin voit säästää sinun täytyy tietää mihin rahaa kuluu.

Talouden stressiluku on vapauden mittari. Kun positiivisen nettovarallisuuden jakaa kuukausittaisella kulutuksella saa vastaukseksi kuinka monta kuukautta pärjäisi nykyisellä omaisuudella ilman lisätienestejä. Stressilukukaan ei ole täydellinen ja se ei huomioi esimerkiksi sijoitusten mahdollisia tuottoja. Mitä suurempi lukusi on, sitä stressivapaammin voit suhtautua raha-asioihin.

Näiden kolmen luvun avulla saat hyvät lähtökohdat oman talouden hallintaan ja ne kertovat missä osa-alueessa on parannettavaa. Jos nettovarallisuus painui pakkaselle, on ensimmäinen prioriteetti velan tuhoaminen. Lainarahaa ei pitäisi tarvita kuin korkeintaan asuntoon ja sijoitusten vivuttamiseen.

Ensin velka, sitten säästöt ja sijoitukset

Huonon velan tuhoamiseen tai velattomalla säästöjen kartuttamiseen vaikuttaa suuresti säästöprosentti. Säästäminen on yksi maailman helpoimmista asioista ja sopii myös kaltaisilleni laiskanpulskeille yksilöille, koska se ei vaadi tulojen hankkimisen lisäksi mitään toimenpiteitä. Säästäminen on sitä, että jättää saapuvan rahan käyttämättä. Vaikka kulut tällä hetkellä olisivat ylisuuret, ei mikään estä karsimasta niitä. Kyse on vain valinnoista.

Se, että kuinka suuren osan tuloista säästää kuukaudessa, on riippuvainen jokaisen omista tavoitteista. Täydellisestä vapaudesta haaveileva säästää enemmän kuin sunnuntaisäästäjä. Raha ja sen puute on yksi merkittävimmistä stressin aiheuttajista. Kun stressilukua aletaan laskea vuosissa kuukausien sijaan, alkaa rahanpuutteen aiheuttama stressikin olla melko pientä. Täydellinen vapaus on sitä, että stressiluku on suurempi kuin odotetut jäljellä olevat elinvuodet.

Kun velka on tuhottu ja kuukausittaiset kulusi ovat hallinnassa, voit alkaa keskittymään säästämiseen ja sijoittamiseen. Ensimmäinen säästökohde on usein jonkinlainen puskuri- tai pahan päivän pankkitili. Tästä hätävarastosta voi sitten rahoittaa yllättävät menot. Kun omaisuutta on kertynyt enemmän ei hätävarasto ole enää pakollinen ja sen voi korvata esimerkiksi luottokortilla. Minkäänlaisia korkokuluja tästä ei tietenkään saa missään vaiheessa aiheutua. Itse pidän aina jonkin verran käteistä puskurina. Tässä jää hieman potentiaalisia sijoitustuottoja saamatta, mutta koen oloni turvallisemmaksi ja säilytän mielenrauhani.

Mitä seuraavaksi?

Hätävaraston jälkeen alkaa hauskin vaihe eli vaurauden kasvattaminen. Ihminen voi tehdä töitä vain tietyn tuntimäärän päivässä, mutta sijoitettu raha työskentelee vuorokauden ympäri. Sijoittamisesta ei tarvitse tehdä monimutkaista, mutta aivan summamutikassa ei sentään kannata vaivalla ansaittuja rahoja huidella menemään. Itse käytän varsinaiseen sijoittamiseen aikaa noin tunnin vuodessa. Luonnollisesti kaiken mielenkiintoisen lueskeluun kuluu sitten enemmän aikaa.

Sijoittaminen vaatii sijoitussuunnitelman, jonka voit sitten tarvittaessa heittää roskiin ja uusia, jos tuntuu siltä että vanha suunnitelma ei ole toimiva. Sijoitussuunnitelma riippuu jokaisen henkilökohtaisista tavoitteista. Oma valintani ovat passiiviset indeksirahastot ja maksimoitu kuukausisijoittaminen, koska en usko omiin kykyihini osakkeiden valinnassa. Haluan myös pitää kulut pieninä ja siirtää verotusta hamaan tulevaisuuteen.

Valitettavasti ei kuitenkaan riitä, että laatii suunnitelman ja laskee tunnusluvut kerran, vaan oman talouden hallinta on jatkuva prosessi. Suunnitelma pitää toteuttaa ja tunnuslukuja täytyy seurata aktiivisesti, jotta tietää mihin tilanne on kehittymässä. Sijoitusten ja tunnuslukujen seurannan kimppuun päästään vasta ensi viikon perjantaipohatassa!

Postauksen inspiraationa on toiminut uusintakierroksen läpikäynyt mainio kotimainen teos Erilainen ote omaan talouteen – vapaus, onni ja hyvä elämä