2013

On aika tehdä yhteenveto vuodesta ja samalla varautua tulevaan. Jos haluat lukea täysipitkät tarinat, löydät tuoreimmat Mikon arkistosta vanhemmat P.Ohatan blogista.

Tiivistettynä löysin taloudellisen riippumattomuuden ihmeellisen maailmaan. Sen myötä syntyi tämä blogi ja paljon asiaa rahasta.

Vuoden tapahtumat

Vuonna 2013 kuulin ensimmäistä kertaa FiRe:stä (Financial independence, retire early) tai suomeksi taloudellisesta riippumattomuudesta ↗. Ensireaktioni oli, että paskapuhetta. Tai että ei se ainakaan Suomessa onnistu.

Kiinnostuin kuitenkin aiheesta ja luin lisää. Lopulta päädyin siihen, että se voisi onnistua Suomessakin. Jopa ihan perus palkalla. Ajatus varhaisesta eläkkeestä on loppujen lopuksi hyvin yksinkertainen, mutta niin kiehtova. Säästä enemmän kuin tuhlaat ja sijoita erotus. Lopulta voit elää sijoitustesi tuotoilla ja lopettaa töissä käymisen.

Ensimmäinen puolikas vuodesta vierähti tiukasti koulun penkillä istuen ja samalla tuli tehtyä osa-aikaisesti töitä. Kesäkuusta lähtien olen ollut täysipäiväisesti töissä ja samoihin aikoihin päätin lähteä tosissani toteuttamaan haavettani aikaisesta eläkkeestä. Päivätyön lisäksi tuloja syntyi sivutoimisesta yrittäjyydestä koko vuoden ajalta. Yrittäjyys oli vuoden valopilkku ja saavutin kaikkien aikojen ennätyksen sivutuloissa.

Tämä blogi syntyi lokakuussa ja kirjoitin esimerkiksi eläkekassan perusteista ↗. Myöhemmin määrittelin tavoitteekseni taloudellisen riippumattomuuden eli eläkkeelle jäämisen kolmevitoseksi mennessä.

Eri ihmisille eläkkeelle jääminen voi tarkoittaa erilaisia asioita ja sitä voi kuvailla useilla tavoilla. Näitä ovat esimerkiksi taloudellinen riippumattomuus, eläke, oravanpyörästä karkaaminen sekä tila, jossa passiiviset tulot ylittävät vuotuiset kulut. Kaikki tähtää kuitenkin samaan asiaan eli vapauteen ja siihen, että voi itse valita mitä tekee. Itse tykästyin juuri termiin eläke. Yleensä eläke on jotain mikä saavutetaan noin 65-vuotiaana, joten sen saavuttaminen jo kolmevitosena kuulostaa erityisen hohdokkaalta ↗.

Tein laskurin, jonka avulla laskin tavoitteeni konkreettisesti auki ↗. Tein laskurista myös version, joka toimii kuukausisäästämislaskurina eli sillä voi seurata kuukausittain edistymistä tavoitteeseen nähden.

Oma tavoitteeni on nykyrahassa 365K ja inflaatiokorjatussa rahassa 545K. Käytetyt oletukset:

• sijoitusten tuotto 8.5 %
• inflaatio 4 %
• vuotuinen nosto 4 %
• pääomatulovero 30 %
• hankintameno-olettama 40 %

Alkuperäisessä laskurissa oli valitettavasti virhe ja siitä puuttui hankintameno-olettama. Sen takia myös alkuperäisessä postauksessa on eri luvut eli 430K ja 630K ↗ (samat oletukset kuin yllä, mutta hankintameno-olettama 0 %).

Sijoitusasunto 1 oli vuoden aikana neljä kuukautta remontissa vesivahingon takia, joten tuotot jäivät pieniksi. Onneksi marraskuussa sain palkankorotuksen 250 € (2500 € -> 2750 €) ja siirryin vuoden aikana myös automaattisen säästämisen ihmeelliseen maailmaan ↗. Säästäminen on itselleni vähän kuin harrastus enkä koe jääväni mistään paitsi.

Sijoituksissa siirsin painopisteen indeksirahastoihin ↗, vaikka joulukuussa sitten ostinkin toisen sijoitusasunnon ↗.

Mielenmaisema

Tallennan mielenmaisemaani, jotta voin seurata sen muutoksia. Osio sisältää sekalaisia ajatuksia, älynväläyksiä, kertausta, ristiriitaisuuksia, tunteita tai mitä ikinä mieleeni on juolahtanut. Voit halutessasi hypätä suoraan talouttani käsittelevään osuuteen artikkelin lopussa.

Säästäminen ja kulutus

• En koe jääväni paitsi mistään hauskasta. Suhtaudun melko intohimoisesti rahaan ja säästäminen on jo itsessään mielestäni varsin hauskaa puuhaa. Säästäminen on kuin harrastus.
• Uskon pärjääväni tavoitesummallani aivan mainiosti, koska kulutukseni on melko vaatimatonta.
• Ostamalla voi saavuttaa hetken huuman ja onnellisuutta muistuttavan tunteen, mutta itseasiassa tämä sama tunne on mahdollista saavuttaa myös sillä, että jättää jotain ostamatta.
• Uskon, että kulutukseni ei kasva, vaikka ikää ja tuloja tule lisää.
• Säästäminen voi aiheuttaa enemmän mielihyvää kuin ostaminen. Olen kokenut tyytyväisyyttä siitä, että jätän potentiaalisen ostoksen kaupan hyllylle pölyttymään. Itse kamppailen vielä jonkin verran ostamishaluja vastaan, mutta oppimassa olen.
• Jokainen tuhlattu euro tuntuu aina pahalta. Tämä on yksi syy miksi lykkään joitain hankintoja, vaikka ne olisivat tarpeellisia.
• Tulojen kasvu ei tarkoita menojen kasvua. Tällaisesta ajatuksesta sietäisi saada luunapin keskelle otsaa! Elämänmurrostilanteessa, esimerkiksi siirryttäessä opiskeluista työelämään, voidaan saavuttaa todella merkittäviä säästöprosentteja. Parasta on se, että tämä ei vaadi minkäänlaisia muutoksia kulutukseen - säästäminen onnistuu käytännössä tekemättä yhtään mitään.

Raha ja lainat

• Jos jotain asiaa ei voi ostaa käteisellä, se jätetään ostamatta. Ainoa laina, mitä kannattaa edes harkita, on sellainen, jonka aikaansaamat tuotot ovat suuremmat kuin lainan aiheuttamat korot.

Sijoittaminen

• Asuntosijoittamisfilosofiani perustuu vuokratuottoon ja toimivaan kassavirtaan. Asunnon arvon heilahtelulla ei ole niin suurta merkitystä. Tärkeintä on kuukausittainen tuotto ja se, että vuokratulolla pystyy maksamaan kaikki kustannukset ja lainan lyhennykset.
• Vaurastuminen on pitkäjänteistä työtä. En uskaltanut lähteä "flippaamaan" asuntoja, koska uskon että vaurastuminen vaatii kärsivällisyyttä ja pitkäjänteisyyttä.
• En kuvittele osaavani ostaa halvalla ja myydä kalliilla. Sen sijaan sijoitan säännöllisesti ja pyrin ajoittamaan ostojen painotusta laskusuhdanteisiin. Optimaalinen hyöty jää saavuttamatta, mutta edes osa sijoituksista ajoittuu hyvin.

Oppiminen ja kehitys

• Liian usein asiat ovat jääneet itselläni ikuisiksi ajoiksi suunnitteluvaiheeseen, mutta tällä kertaa oli toisin. Asuntoa ostaessa tärkeintä oli saada "bisnekset pyörimään". Oppiminen on arvokasta ja hyödynnettävissä koko loppuelämän.
• Oppimiskokemukset ovat arvokkaita, vaikka sijoitukset eivät aina mene käsikirjoituksen mukaan. Vesivahinko sijoitusasunnossa oli oppimiskokemus, joka toivottavasti hyödyttää myös tulevaisuudessa.

Elämänlaatu ja onnellisuus

• Jokaisesta hetkestä tulee aavistuksen verran mielenkiintoisempi, kun päätöksiä saa pohtia pidemmällä tähtäimellä.
• Koen usein mielihyvää siitä, että tekemieni päätösten pohjalta pankkitilini saldo on saanut uusia työntekijöitä nykyisten lisäksi.
• Olen onnellinen kun saan toteuttaa itseäni, pystyn jatkuvasti kehittymään ja elämässäni on sopivassa suhteessa haasteita ja onnistumisia. Eläkeprojekti on tarjonnut juuri näitä.

Turvallisuus ja haasteet

• Puskurit tuovat turvallisuutta. Olen tottunut reiluihin puskureihin ja niiden tuomaan turvallisuudentunteeseen. Nyt tuntuu siltä, että tuli sijoitettua liikaa ja puskurit ovat vähissä.
• Säästäminen tässä mittakaavassa on melko haastava. Jos tavoite ei olisi haastava, varmasti useampi ihminen sen olisi jo tehnyt. Tavoitteen saavuttaakseni joudun jatkuvasti kehittämään ja haastamaan itseäni.

Taloudellinen tilanteeni

Alla yhteenveto vuodestani talouden näkökulmasta.

Tulot ja menot

Menoista kirjoitin tarkemmin artikkelissa kuukausittainen kulutukseni.

Täsmennyksiä:

• Korjattu laskuvirheitä suhteessa alkuperäisiin artikkeleihin
• Säästöprosentti ja tulot laskettu eläkekassan ulkopuolisista tuloista
• Käteinen ollut välillä sijoitusvarallisuutta ja välillä ei
• Osa luvuista omiani ja osa yritykseni, näin saat parhaan kokonaiskuvan
• Yritys on omani ja siinä ei ole ketään muuta töissä
• Muut tulot: veronpalaukset, lahjat, omaisuuden myynnit, perinnöt
• Menot: oma osuuteni yhteisistä menoista
• Menot: osuuteni vaihdellut vuosittain
• 2013-15: 50%
• 2016-18: 100%
• 2018-21: 50%
• 2022: 100%
• 2023: 95%
• 2024: 80%
• 2025: 65%

Tulot eläkekassasta

Varat & Velat

Lopuksi

Vuosi 2013 oli käännekohta. En enää vain säästänyt, vaan säästin jotain varten. Tavoite oli kirkastunut ja matka alkanut.

Säästöprosentti 73 % kuulostaa hullulta, mutta se ei tuntunut uhrautumiselta. Pikemminkin vapautumiselta. Jokainen säästetty euro oli askel kohti vapautta.

Tosin en vielä tiennyt, mitä vapaus oikeasti tarkoittaa. Enkä sitä, että matka tulisi olemaan paljon pidempi ja mutkaisempi kuin kuvittelin.

--

Sarjan edellinen osa « 2012 ja seuraava 2014 »