Eläkelaskuri ei erehdy

Aijaijaijaa! Aurinko paistaa ja matkani kohti eläkettä jatkuu. Blogin alkuaikoina tein arvion siitä, kuinka paljon rahaa tarvitaan, jotta voi jäädä eläkkeelle. Välillä tulee surffailtua päivästä toiseen uhraamatta eläketavoitteelle sen kummempia ajatuksia, mutta nyt on taas sopiva hetki lukita silmät palkintoon. Kuinka kauan tässä oravanpyörässä täytyy oikein vielä jumpata ennen h-hetkeä? Omasta tavoitteestani en vielä tingi eli vuoden 2022 loppupuoliskolla on tarkoitus heittäytyä eläkkeelle. Tarkan päivämäärän löytäminen vaatii kuitenkin taustalle äärimmäisen tarkan laskennan, koska eläkelaskuri ei erehdy.

Perinteisestä eläkkeestä tässä ei tietenkään ole kysymys, vaikka sitäkin varten on olemassa ETK:n eläkelaskuri(edit: oli). Jos perinteinen eläke on lähellä, voi tätä käyttää apuna selvittäessä kauanko vielä kannattaa yrittää pinnistellä huomioiden jo kertynyt eläkepotti.

Minkälaisia eläkelaskureita internetin ihmeellinen maailma sitten tarjoaa? Eläkelaskurit voidaan jakaa kahteen tyyppiin: toiset laskevat valuuttamääriä ja toiset laskevat aikaa eläkkeen alkamiseen. Lisäksi näitä löytyy sekä selainpohjaisena että taulukkolaskentasovellus-tyyppisinä. Selainversiot ovat nopeita soveltaa, mutta taulukon saa talteen ja siihen voi palata tarvittaessa, kun selaimessa laskemisen saa aina aloittaa alusta.

Eläkelaskuri-listaus:

Ensimmäinen testaamani laskuri on legendaarinen Mr Money Mustachen eläkelaskuri. Kyseessä on yksinkertainen taulukkolaskenta Open office yhteensopivassa muodossa. Laskuri kysyy nykyisen sijoitusomaisuutesi arvon (vuosina suhteessa vuotuiseen nettopalkkaan), säästöprosenttisi, sijoitusten oletustuoton sekä vuotuisen noston määrän eläkkeellä. Kun nosto eläkekassasta on vähintään yhtä suuri (100%) kuin vuotuiset kustannukset, olet vapaa eläkkeelle. Omilla luvuillani sain tulokseksi, että eläkkeen voisi aloittaa noin 3,5 vuoden kuluttua. Ei paha!

MMM:n laskurista löytyy myös nykyaikaistettu selaimessa toimiva versio. Selainversion vahvuutena on helppokäyttöisyys ja se, että siinä et tarvitse prosentteja vaan todelliset euromääräiset luvut: nettopalkan, vuotuiset kustannukset ja nykyisen salkun arvon. Testaa eläkelaskuri! Itse sain tästä tulokseksi 3,6 vuotta eli käytännössä lopputulos on sama käytti sitten selainpohjaista tai legendaarista laskuria.

Edellisten innoittamana on tehty myös mustachecalc.comin eläkelaskuri. Tämän vahvuutena on se, että se ilmoittaa sekä eläkkeen alkamisajan että tarvittavan kassan määrän. Lähtötiedot ovat pitkälti samat kuin aikaisemmissa laskureissa. Kannattaa huomata, että tämä laskuri kysyy nettovarallisuutta, mutta tarkoittaa tällä oikeasti sijoitusvarallisuutta. Kaikki nettovarallisuus ei suinkaan tuo tuloja, ainakaan jos nettovarallisuuteen on laskettu mukaan autot ja omistusasunnot. Omilla luvuillani sain tulokseksi 3,8 vuotta ja 240 000 euroa.

Luonnollisesti myös Budgets Are Sexyn J.Money on kantanut kortensa kekoon. Hän on päätynyt eläkelaskurissa excel -malliseen ratkaisuun. Tämäkin on tarkoitettu lähinnä Yhdysvaltojen asukeille, koska laskuriin on mahdollisuus syöttää kaikki mahdolliset eläketilit. Laskuria voi soveltaa kuka vain syöttämällä tähän vain sijoitussalkun arvon. Laskuri kertoo minkä ikäisenä voit jäädä eläkkeelle ja paljonko hyblettiä vaaditaan. Itse sain taas käytännössä samat luvut kuin aikaisemmista eli neljän vuoden päästä ja 240 K kassalla.

Kaikki laskurit tarjoavat samankaltaisia lukuja ja mielestäni melko optimistisia sellaisia. Täytyy tietenkin huomioida, että nämä eivät esimerkiksi huomio rakkaan kotimaamme ylellistä verotusta. Minunkin täytyy tunnustaa että reilun 200 000 euron kassalla ei kyllä tekisi mieli heittäytyä eläkkeelle – ei ainakaan turvallisin mielin.

Kansainvälisten virkaveljien innoittamana päätin tuunata hieman omaa vanhaa laskuriani. Tässä on huomioitu kotimaan verotus, mutta lisäsin uutena tähän mukaan hankintamenon, joka oli aikoinaan unohtunut. Oma eläkelaskurini kysyy kauanko haluat vielä olla töissä ja ilmoittaa sinulle sitten tarvittavan eläkekassan määrän sekä kuukausittain tehtävän sijoituksen euromäärän eläkkeen saavuttamiseksi. Laskuri kannattaa tallentaa koneelle xlsx -muodossa jonka jälkeen muokkaus onnistuu. Omalla laskurillani ja nykyisellä tavoitepäivämäärällä saan tämän hetkisillä luvuilla eläkekassan määräksi 386 000 euroa. Kuluni tulevat kuitenkin jatkossa nousemaan, joten arvioimalla kuukausittaiseksi kulutukseksi 1200 euroa muuttuu tarvittava eläkekassa jo lähemmäs 600 000 euroa. Kuukausittain pitäisi siis sijoittaa noin 2300 euroa uutta rahaa, jos oletukseni toteutuvat. Summa on suuri vaan ei täysin mahdoton.

Tekemäni laskurin saat ladattua itsellesi liittymällä sisäpiiriini.

Jos kuvittelet, että elämäntilanteet muuttuvat, pörssin tuotto ei aina vastaa pitkän aikavälin keskiarvoa ja yllättäviä tilanteita voi tulla vastaan, olet väärässä. Eläkelaskuri ei koskaan erehdy!