Kulugiljotiini

Tämä artikkeli on yksi osa blogisarjasta Talousremontti. Sarjan tarkoituksena on auttaa sinua tekemään muutos tai jopa täyskäännös omassa taloudessasi. Tarkemmin sarjan taustoista voit lukea sen ensimmäisestä osasta. Artikkelit eivät ilmesty peräkkäin, mutta löydät linkit sarjaan artikkelin lopusta. Sarja etenee loogisesti ja aikaisempaa osaamista ei vaadita. Voit siis lähteä liikkeelle täysin ilman taloustaitoja. Jokaisessa artikkelissa saat ohjeet, tehtävät ja työkalut, joiden avulla saat kehitettyä omia taloustaitojasi. Jos jumiudut jossain kohtaa, niin älä epäröi jättää kysymystä kommentteihin. Apua kyllä löytyy!

Talousremontti alkaa lähestyä loppuaan. Itseasiassa tiedän jo koekaniinin tulokset vuodelta 2017. Sinulla pitäisi myös olla tiedossa lähtötilanteesi, suunta ja se minne haluat päästä. Ainoa keino päästä kohti taloudellista tavoitetta, on säästäminen. Luonnollisesti säästetyt rahat kannattaa laittaa töihin, mutta se on sitten toinen tarina.

Säästäminen on loppupeleissä erittäin yksinkertaista. Voit joko ansaita enemmän tai kuluttaa vähemmän. Yleensä säästäminen on helpompaa ja tehokkaampaa, koska saat pitää nettona kaikki eurot mitkä onnistut säästämään. Menoja ymmärtämällä pystyt säästämään tehokkaammin.

Menoista tinkiminen

Artikkelin tarkoituksena on tutkia menoja tarkemmin ja ymmärtää niiden luonne. Jos tarkempi menoihin tutustuminen ei ole lähellä sydäntäsi, niin voit myös valita oikotien onneen. Käytännössä se löytyy yleensä, kun valitset 3 suurinta menoasi ja huolehdit, että ne ovat niin pienet kuin on mahdollista. Usein kolmen joukosta löytyvät esimerkiksi asuminen, liikkuminen ja syöminen.

Tarkemmin katsottuna menot voi jakaa karkeasti kahteen kategoriaryhmään; pakolliset ja paheet sekä kiinteät ja muuttuvat. Esimerkiksi pakollinen kiinteä kulu voisi olla vuokra. On pakko asua jossain ja vuokra on kiinteäsummainen ainakin tietyn ajanjakson. Muuttuva pahe voisi puolestaan olla lähikaupan irtokarkkiosasto, josta tulee otettua aina reissusta riippuen enemmän tai vähemmän sokeroituja herkkuja mukaan. Menon kategorioiminen voi auttaa löytämään oikean suhtautumisen.

Pakollinen on nimensä mukaisesti jotain sellaista mitä ilman ei voi olla. Pakollisessa menossa tarkastelun ajatus on aina, että jos meno on oikeasti pakollinen, niin miten sen voisi toteuttaa edullisemmin. Paheissa (tai hyveissä) kriittinen tarkastelu alkaa siitä, että voisiko paheesta luopua kokonaan. Vasta sen jälkeen kannattaa miettiä, että voisiko sen toteuttaa jotenkin edullisemmin.

Kiinteissä kuluissa hinta pysyy samana käytöstä riippumatta, mutta muuttuvat kulut määräytyvät käytön mukaan. Kiinteisiin voi vaikuttaa esimerkiksi kilpailuttamalla tai jakamalla kustannuksia. Muuttuviin taas puolestaan vähentämällä käyttöä. Suuremmista menoista saa yleensä parhaat säästöt ja suhteessa pienimmällä vaivalla.

Jos olet tehnyt seurantaa, tiedät omat menosi. Nyt sinun täytyy vain valita, että mitkä niistä laitat giljotiiniin. Vain sinä voit tietää, mitkä menoista ovat täysin turhia ja miten ne vaikuttavat elämänlaatuusi. Omien menojen karsimisesta tuorein esimerkki on asuntolainan kilpailutus. Toinen esimerkki on tulossa koekaniinin lukujen yhteydessä Talousremontin seuraavassa osassa.

Yksi kategoria on kuitenkin meille kaikille täysin tarpeeton – heräteostokset.

Impulsiiviset ostokset ja himojen hallinta

Kaupan hyllyllä kiiltelee uusi hilavitkutin. Huomaat miten kätevä se olisi. Kuola alkaa valua ja silmät alkavat kiilua. Himot valtaavat mielesi ja Visa vingahtaa riemusta. Muutamaa kuukautta myöhemmin varaston nurkassa lojuu uusi tilan täyte.

Impulsiiviset ostokset ovat muuttuva kulu. Ne ovat yksi vaikeimmin havaittavista, koska ne saattavat kuulua niin moneen kategoriaan; apparaatteja, vaatteita, herkkuja tai mitä nyt milloinkin. Tässä on muutama hyväksi havaittu vinkki himojen hallintaan.

• Hetkellisen huuman hankaloittaminen
• Vielä yksi päivä
• Kuka tahansa voisi ostaa tuon
• Automaattinen säästäminen

Hetkellisen huuman hankaloittamisesta kuulin viime viikolla tutultani mainion esimerkin. Valitettavasti en muista alkuperäistä lähdettä, mutta saa täydentää kommentteihin. Esimerkin päähenkilöllä oli töissä haaste. Työtehtäviä olisi ollut enemmän kuin tarpeeksi, mutta henkilö oli jäänyt koukkuun Miinaharavaan. Ratkaisu löytyi siitä, että hän poisti työkoneen pikavalikoista Miinaharavan käynnistyskuvakkeet ja piilotti ohjelman käynnistyksen niin monen kansion alle, että sen starttaamiseen kuluisi aikaa yli 20 sekuntia. Lisääntynyt vaiva auttoi hillitsemään käyttöä, mutta hänen ei tarvinnut luopua siitä kokonaan.

Esimerkki on oletettavasti muutaman vuoden takaa, mutta ajatuksena kiehtova. Ehkä samaa voisi soveltaa esimerkiksi impulsiivisten nettiostosten tekemiseen laittamalla luottokortin tai pankkitunnukset jemmaan sen verran hankalaan paikkaan, että niiden esiin ottaminen muuttuisi vaivalloiseksi. Luonnollisesti luottokortti ei saisi olla tallennettuna valmiiksi sivustoille.

Vielä yksi päivä -menetelmä perustuu siihen, että heti tapahuvan ostamisen sijaan päätät tuhlata rahat vasta seuraavana päivänä. Tosin seuraavana päivänä tarkoitus on taas yrittää selvitä huomiseen. Jos temppu onnistuu riittävän monta kertaa, niin himo haihtuu ja raha säästyy. Verrattuna ostamisen hankaloittamiseen, vaaditaan tässä menetelmässä enemmän itsekuria.

Kuka tahansa voisi ostaa tuon on lainattu Budgets Are $exy blogista. Jokaisen meistä tekee aina välillä mieli ostaa jotain vähän parempaa tai isompaa. Oli kyse sitten autosta, talosta tai sisustamisesta, niin tämä menetelmä on oiva apukeino. Ainakin kun mielesi tekee ostaa jotain ja varsinkin jos heräte on saanut inspiraatiota naapurikateudesta, kannattaa muista, että nykymaailmassa kuka tahansa voi ostaa lähes mitä tahansa – vähintäänkin lainarahalla. Jos jokainen voisi halutessaan tehdä saman ostoksen, niin ei ole mitään järkeä tuntea kateutta. Sen sijaan ostamatta jättäminen ja velan välttäminen tuovat vapautta.

Automaattisesta säästämisestä olen kirjoittanut moneen kertaan aikaisemminkin. Käytännössä palkan tullessa tilille, otetaan palkasta vain pieni osa käyttöön. Kun käyttötilillä on vain vähän rahaa, yleensä kulutus sopeutuu käytettävissä oleviin varoihin. Tieteellisin termein kyse on Parkinsonin laista.

Lopuksi

Valitettavasti en tiedä mitkä menoistasi ovat täysin turhia. Hyvin todennäköisesti löydät ne itse, kun vain kriittisesti tarkastelet menojasi. Valitettavasti menot eivät kuitenkaan pienene itsestään. Sinun täytyy tehdä asialle jotain. Nyt kun käyt tuumasta toimeen, niin kerro kommenteissa mistä luovuit ja miksi!

Kaikki talousremontin artikkelit

1. Talousremontti
2. Koekaniinien esittely
3. Lähtötilanne selville: varat & velat
4. Kuumottava kulukartoitus
5. Talouden seurantataulukko - Excel hifistelyä
6. Suuret suunnitelmat ja mappi Ö
7. Kulugiljotiini
8. Talousremontin tulokset - vuoden tuhkimotarina?
9. Talousremontti - vuosi jälkeen