Säästäminen

Mihin se raha menee? Miten voi vähentää rahan käyttöä ja säästää? Miten voi ansaita enemmän ja säästää enemmän? Miten säästämistä voi helpottaa? Nämä ja paljon muuta löydät tästä artikkelista.

On aika ottaa uusi näkökulma rahan säästämiseen. Yleensä säästämisen ajatellaan olevan luopumista, kituuttamista, itse kuria vaativaa, vaikeata ja kaikin puolin kurjaa. Ei ole ihme, että säästäminen ei kiinnosta tai innosta. Mitä, jos nämä mielikuvat ovatkin täysin vääriä? Mitä, jos säästäminen onkin itseasiassa aivan ihanaa ja mahdollistaa sinulle kaikin puolin rikkaamman elämän?

Jos säästäminen on mielestäsi kurjaa, teet sen väärin.

Säästäminen oikein tehtynä on itseasiassa harkittua kuluttamista eli rahan käyttämistä tärkeisiin asioihin samalla jättäen turhuudet pois.

Kyse on yksinkertaisesti paremman elämän tavoittelusta. Kuka ei haluaisi tehdä enemmän elämää rikastuttavia asioita?

Haaste on siinä, että kuluttamalla rahaa miten sattuu, tuskin saavutat tyytyväisyyttä, onnellisuutta tai millään tavalla parempaa elämää. Itseasiassa myös rahan kuluttamisesta voi tulla kurja olo. Jos näin käy, teet myös sen väärin.

On aika opetella kuluttamaan oikein ja säästämään kuin itsestään.

Miksi säästää?

Kuluttaminen ja säästäminen ovat hyvin henkilökohtaisia asioita. Kukaan ei pysty kertomaan toiselle mikä on oikein. Se mikä on toiselle oikein, voi olla jollekin muulle täysin väärin.

Olennaista on löytää ne itselle tärkeät asiat, jotta voi tehdä tietoisen valinnan mihin haluaa kuluttaa rahaa ja mihin ei. Kaikkea ei voi valitettavasti saada, mutta melkein mikä tahansa on vielä sormien ulottuvissa.

Minulle säästämisessä on aina tärkeintä ollut vapaus - vapaus valita, miten käytän oman aikani. Jo ennen poikani syntymää päätin, että minä en ole yksi niistä vanhemmista, joka kuolinvuoteellaan miettii, että olisi pitänyt töiden teon sijasta viettää enemmän aikaa lasten kanssa.

Lisäksi en ole erityisen innostunut ruuan laitosta, siivoamisesta tai erilaisten asioiden kunnossapidosta (auto, talo jne.), joten mielelläni usein ulkoistan näitä.

Uusin asia miksi -listallani on vuoden pimeimmän ajan viettäminen jossain muualla kuin Suomessa. Toimin aurinkoenergialla ja masennun pimeässä.

Mihin sinä haluat käyttää rahaa ja miksi?

Jos et heti keksi sinulle tärkeimpiä rahan käyttökohteita, voit listata muuten tärkeitä asioita prioriteettijärjestyksessä ja katsoa voisiko joku asioista parantua entisestään, jos siihen käyttäisi enemmän rahaa.

Useimmille ihmisille ei tuota vaikeuksia keksiä käyttökohteita rahalle, mutta silti voi olla apua niiden ylös kirjoittamisesta.

Listasta ei kannata tehdä liian pitkää, koska saatat pian huomata, että raha ei riitä kaikkeen.

Miten rahan saa riittämään paremmin?

Tähän on olemassa tasan kaksi keinoa. Kuluta vähemmän tai ansaitse enemmän.

Ei ole helppoa päättää, mihin rahaa käyttää. Hyvä lähtökohta voisi olla esimerkiksi I Will Teach You How To Be Rich -sivuston (2) ehdottama tietoisen rahan käytön jakauma:

• 50 % pakollisiin menoihin
• 30 % valintoihin
• 20 % säästöön ja sijoituksiin

Älä luovuta, jos sinulla ei vielä jää rahaa sijoituksiin, vaan jatka lukemista.

Teknisesti et kuluta rahaa ostamalla sijoituksia, koska todennäköisesti sijoitukset säilyttävät tai jopa kasvattavat arvoansa. Ei kuitenkaan ole täysin väärin ajatella sijoittamista kulutuksena, koska sijoituksiin laitettu raha pienentää käyttörahasi määrää tässä hetkessä.

Jos nyt käytettävissä olevan rahan allokointi on haastavaa, on täysin mahdotonta tietää, että mihin haluaa käyttää rahaa joskus tulevaisuudessa. Laittamalla osan sijoituksiin, varaudut myös tuleviin tarpeisiin ja haluihin.

Itse tykkään ajatella asioita vaakana. Vaa'an puolilla voi tasapainotella erilaisia asioita. Voit verrata kahta eri kulutuksen kohdetta ja päättää kumpi on tärkeämpi.

Yksi kuppi kahvia voi olla tärkeämpää kuin munkki, mutta ei välttämättä enää kolmas kuppi. Toisaalta voit verrata myös sijoittamista ja kuluttamista. Yleensä jostain kohtaa löytyy leikkauspiste, jossa sijoittamisen prioriteetti nousee kuluttamista tärkeämmäksi.

Miten sitten voit päästä tilanteeseen, jossa voit tehdä tietoisen päätöksen rahan käytöstä? Tiedät jo vastauksen.

Kuluta vähemmän ja tienaa enemmän.

Pienituloisen säästäminen

Pienituloisen säästämiseen liittyen kannattaa lukea arkistojen kätköistä Lauran tarina. Pienillä tuloilla on mahdollista säästää, mutta kulujen karsiminen alle tietyn pisteen on mahdotonta.

Pienituloisena olet todennäköisesti jo äärimmäisen hyvä karsimaan kuluja ja suurempi ongelma on todennäköisesti tulojen puute.

Jos näin on, suosittelen ohittamaan kokonaan kulujen karsimiseen liittyvät tekstit ja siirtymään suoraan kohtaan tulojen kasvattaminen.

Kulujen karsiminen

Tärkein näkökulma kulujen karsimissa ei ole luopuminen, sinä vain yksinkertaisesti haluat toisia asioita enemmän kuin toisia. Luopumalla vähemmän tärkeistä voit kuluttaa tärkeimpiin asioihin.

Jos pitäisi valita vain yksi asia, joka vaikuttaa kaikkein eniten säästämiseen, olisi se oman talouden seuranta. Jos haluat säästää enemmän ja et vielä tunne talouttasi, nyt on hyvä hetki aloittaa seuranta. Kun tiedät mihin raha menee, voit päättää mitkä asiat ovat kuluttamisen arvoisia ja mitkä eivät.

Olen kirjoittanut oman talouden seurannasta kattavan artikkelin. Lue se ja valitse sinulle sopiva työkalu.

Jos oman talouden seuranta on sinulle täysin uusi asia, voit katsoa vinkkejä myös talousremontista.

Seurannan aloittaminen vaatii hieman jumppaa, mutta on varmasti vaivan arvoista.

Mistä karsia?

Säästämisessä pääsee helpoimmalla, kun pitää isot kulut, kuten asumisen, liikkumisen ja syömisen hallinnassa.

Jos et halua säästää, osta iso talo, uusi auto ja syö aina ulkona tai Wolttaa. Jos haluat säästää, toimi päin vastoin.

Isonakin voi asua kimppakämpässä, joko perheen, kavereiden tai kämppisten kanssa. Ateriat voi suunnitella sen sijaan, että valitsee aina helpoimman tien. Liikkuminen onnistuu monissa paikoissa pyörällä tai bussilla.

Yksikään säästämiseen liittyvä artikkeli ei voi olla luotettava, jos siinä ei kerrota miten paljon voit säästää luopumalla 2,5 euron päivittäisestä noutokahvista (n. 700 € vuodessa).

Isäni on aina ollut säästäväinen mies. Hyvä esimerkki tästä on se, että hän on käynyt parturissa viimeksi vuonna 1973. Hiustenleikkuu on sen jälkeen sujunut mukavasti omalla koneella. Samalla koneella on myös minun kuontaloani tuunattu lukemattomia kertoja.

Heräteostokset saattavat olla suuri rahasyöppö. Olen kokeillut erilaisia tapoja hillitä näitä. Voit esimerkiksi tehdä itsellesi säännön, jossa heräteostot eivät ole lainkaan sallittuja ja jokaista ostosta pitää harkita vaikka 14 päivän ajan.

Toisaalta joskus pienet heräteostokset saattavat aiheuttaa tarpeetonta stressiä. Silloin parempi sääntö on, että summan x alle jäävää ostosta ei tarvitse stressata.

Toistuvia maksuja kannattaa tarkastella kriittisemmin kuin kertaluonteisia. Kertaluonteiset ovat usein uusia elämyksiä, mutta kymmenelle suoratoistopalvelulle ei välttämättä ole yhtä aikaa käyttöä jokaisena vuoden kuukautena.

Asioiden ostaminen saa aikaan hetkellisen hyvänolontunteen, mutta voi tulla kalliiksi. Halvin ja nopein tapa saada itselleen hyvänolontunne, on käydä kylmässä suihkussa.

Joskus viilasin jokaista senttiä kuluissani ja yritin säästää aivan kaikesta. Se ei ole kovin fiksua. Jossain kohtaa hyödytä jäävät todella pieniksi. Pienissä asioissa voi säästää, mutta kannattaa punnita milloin se on järkevää ja milloin ei.

Jos joku asia kuulostaa säästönäpertelyltä, suhtaudu siihen epäillen ja tee omat laskutoimituksesi. Minä hirtin aikoinani itsessäni asuvan säästönäpertelijän ja suuntasin katseen tulojen kasvattamiseen.

Tulojen kasvattaminen

Tulojen kasvattamisen paras puoli on se, että siinä ei ole ylärajaa. Huono puoli on puolestaan se, että kaikki lisätienestit eivät saavu tilille asti, vaan verottaja muistaa kyllä ottaa omansa.

Tulojen lisäämiseen on useita keinoja. Kaikki eivät toimi jokaiselle, mutta joku toimii varmasti lähes kaikille.

• ansaitse enemmän nykyisestä työstäsi
• ansaitse enemmän vaihtamalla työtä
• ansaitse lisätuloja sivutyöstä

Nykyisestä työstäsi on todennäköisesti mahdollista ansaita enemmän. Valitettavasti tämä ei koske ihan kaikkia ammatteja, mutta suurinta osaa.

Yksi tapa on se, että pyydät palkankorotusta. En ole ammattilainen palkkaneuvotteluissa, mutta uskoisin internetin syövereistä löytyvän hyvät neuvot siihen, miten saat neuvoteltua itsellesi paremman palkan. Ei kai siitä ainakaan haittaa ole, jos tiedustelet asiaa kattavien perusteluiden kera?

Se, että tarvitset lisää rahaa, on muuten työnantajan näkökulmasta paskin perustelu ikinä.

Toinen vaihtoehto on, että selvität muista yrityksistä, että millä rahalla he olisivat valmiit palkkaamaan sinut. Jos parempi tilipussi ja muutenkin sopiva työpaikka osuu kohdalle, niin mikään ei estä vaihtamasta. Joskus voi olla hankala saada heti alusta himoitsemasi palkka, mutta silloin voit koittaa sopia etukäteen, että kun tietyt ehdot täyttyvät, palkka nousee pisteeseen x.

Ensimmäiset palkkani työelämässä eivät olleet kovin kummoisia. Mitä enemmän opin, sitä suuremmaksi nousivat tuloni. Välillä saman työnantajan palveluksessa, välillä toisen.

Villeinä nuoruusvuosinani kouluttauduin puusepäksi. Huomatessani ammatin tarjoaman palkan vaihdoin alaa. Pidän puutöistä yhä paljon, mutta kaikista kivoista asioita tai harrastuksista ei kannata tehdä ammattia.

Toiselle matalapalkkainen työ on unelma ja kutsumus, toiselle helvetti. Jos kuulut jälkimmäiseen porukkaan, kannattaa tutkia vaihtoehdot alanvaihtoon.

Joskus harrastus ei sovi päätyöksi, mutta siitä voi sivutyönä tienata lisätuloja. Aloitin sulkapallon 7-vuotiaana. Kahdeksan vuotta myöhemmin olin oppinut tarpeeksi, jotta pystyin valmentamaan muita. Lopulta tein valmennuksia sivutyönä noin 10 vuoden ajan. En rikastunut, mutta parhaimmillaan tienasin noin tonnin kuussa palkkatyöni päälle.

Alla on muutamia esimerkkejä sivutöistä, joita voit harkita sopivalla kokemuksella (tai perehtymällä).

• koiran ulkoiluttaminen (10-20€ / lenkki)
• lasten vahtiminen (15-25€ / h)
• autopesu (15-20€ / 'a)
• siivous (20-35€ / h)
• polkupyörähuolto (50-100 € / 'a)
• auton renkaiden vaihto (15-25€ / a')
• kotitalkkari
• talovahti
• harrastuksen opetus (20-50 € / h)

Muista, että ihmiset rakastavat palveluita, jotka tulevat heidän luokseen.

Urheiluvalmennusten lisäksi olen tehnyt sivutyönä sulkapallomailan jänteiden vaihtoa, kotien remontteja, keittiökaappien maalauksia, verkkosivuja, sisällöntuotantoa, talousvalmennuksia ja myynyt mainoksia edelliseen blogiini.

Nykyisin on helppoja vaihtoehtoja tehdä sivutöitä laillisesti esimerkiksi kevytyrittäjänä. Edes oikean yrityksen perustaminen ei vielä tee kenestäkään yrittäjää, mutta työttömällä on siihen suuri riski.

Paras aika perustaa sivutoiminen yritys on palkkatyön rinnalla. Näin voit tarvittaessa osoittaa, että kyse on sivutoimisesta yrityksestä ja silloin sillä ei ole vaikutusta esimerkiksi työttömyysturvaan. Jokaisella on hyvä olla yksi firma pöytälaatikossa, jonka voi sopivan tilaisuuden tullen kaivaa esille.

Jos sinulla on teknisiä taitoja tai olet kiinnostunut opettelemaan niitä, voit yrittää tienata esimerkiksi Upwork nimisessä freelancereita välittävässä palvelussa. Tulot riippuvat paljon siitä minkälaista ja minkä tasoista työtä palvelussa teet.

Itse tein Upworkissa alkuun muutaman euron keikkoja ja myöhemmin pidempiä keikkoja 60$ tuntipalkalla. Upwork ottaa vähintään 10 % tienesteistäsi välityspalkkiona, mutta on mielestäni paras tämän kaltainen palvelu töiden tarjonnan ja palkkioiden suhteen.

Sivutoimisesta yrityksestä voi kasvaa joskus täysipäiväinen ja toisaalta aina on mahdollista perustaa suoraan yritys, joka voi työllistää sinut täysipäiväisesti.

Itse hyppäsin tyhjän päälle ja irtisanouduin palkkatyöstäni ennen kuin minulla oli töitä sovittuna yritykseni kautta. Tällainen riski on tarpeeton olettaen, että töiden löytäminen ei vaadi täyttä aikaasi. Onneksi hommia löytyi aika nopeasti. Ensin Upworkin kautta, sittemmin kotimaisten freelancereita välittävien toimistojen kautta.

Tyypillinen tuntipalkka itsensä työllistäjälle on välillä 50-150€, mutta ylärajaa ei oikeastaan ole. Kannattaa vilkaista, mitä laskulla lukee esimerkiksi seuraavalla kerralla, kun viet auton huoltoon tai soitat putkimiehen paikalle.

Seuraavat portaat tulojen kasvattamiselle ovat monilla joko työntekijöiden palkkaaminen tai omaa työtä pidemmälle skaalautuvan tuotteen tai palvelun myynti.

Paras tapa säästää?

Minulle ylivoimaisesti paras tapa säästää on ollut tehdä paljon töitä. Kun päivät ovat riittävän pitkiä, ei niiden jälkeen ehdi tai jaksa enää tehdä mitään.

Tällä hetkellä teen noin 45-50 työtuntia viikossa. Pitkällä aikavälillä tämä on liikaa eikä nykytila ole kovin lähellä sitä mistä artikkelin alkupuolella haaveilin, mutta toistaiseksi näin.

En väitä pitkien työpäivien olevan elämän kannalta optimaalisin ajanviete, mutta säästämiseen se toimii mainiosti. Samalla kertaa tulot nousevat ja kulut pienenevät.

Toinen hyvä keino säästämiseen on se, jos kulut saa jaettua jonkun kanssa. Meidän taloudessamme kulut jaetaan tulojen suhteessa.

Automatisointi - säästä kuin itsestään

Kun tulot ja menot on viilattu kohdilleen, voit palata takaisin rahan käytön allokointiin. Pelkkä suunnitelma rahankäytöstä ei riitä, vaan sen rinnalle tarvitaan järjestelmä, joka auttaa sinua noudattamaan suunnitelmaasi.

Jos kaiken tulovirran jättää käyttötilille makaamaan, rahat katoavat enemmän kuin todennäköisesti ellet omaa valtavaa itsekuria. Tarvittavan itsekurin määrää voi vähentää merkittävästi siirtymällä automaattiseen järjestelmään.

Automaattinen säästäminen tarkoittaa sitä, että siirrät automaattisesti rahankäyttösuunnitelmasi mukaiset summat oikeisiin paikkoihin heti palkkapäivänä. Jos päätät laittaa esimerkiksi 20 % sijoituksiin, niin tee palkkapäivälle automaattinen tilisiirto pois palkkatililtä. Näin olet hoitanut sijoittamisen tai säästämisen ensimmäisenä alta pois ja voit käyttää hyvällä omalla tunnolla kulutukseen määrittämäsi rahasumman.

Ei ole mitään rajaa, kuinka montaa tiliä voit käyttää apuna automaattisessa säästämisessä. Käytä mielikuvitustasi ja rakenna sellainen systeemi, joka toimii sinulle. Minimi on kaksi tiliä ja yksi toistuva tilisiirto.

Tällä hetkellä omassa järjestelmässäni on 6 tiliä:

• KESKUS: tänne saapuu palkka ja täältä lähtevät siirrot muille tileille
• SÄÄSTÖTILI & SIJOITUKSET: jemmaan laitettavat rahat
• HUPI: tuhlattavaksi vailla omantunnontuskia
• YHTEINEN RUOKA: ruoka ja ravintolat
• YHTEISET LASKUT: vuokra, vakuutukset, sähkö, lemmikit ja lapset jne.
• YHTEINEN HUPI: säästäminen matkailuun yms. kalliimpiin asioihin

Ruoka on erotettu laskuista omalle tililleen, koska syömiseen saattaa lipsahtaa huomaamatta enemmän rahaa kuin olen tietoisen kulutuksen suunnitelmassani ajatellut. Haluan helposti nähdä kuinka paljon rahaa voin vielä tällä viikolla käyttää syömiseen, joten olen asettanut ruokatilille toistuvat tilisiirrot neljä kertaa kuussa. Viikoittainen siirto olisi optimaalinen, mutta sellaista ei oma pankkini tarjoa vaihtoehdoksi.

Laskut tilille saapuvat laskut olen jakanut mahdollisimman moneen erään ja niiden summat ovat melko stabiilit, joten tilille on helppo allokoida rahaa kuun alussa ja ajan saatossa sinne kertyy hieman puskuria yllätyksiä varten. Esimerkiksi vakuutuksista voisi säästää muutaman euron maksamalla laskun kerran vuodessa, mutta nykyisen systeemin helppous vie voiton.

Paras järjestelmä on sellainen, jota oikeasti noudatat!

Joskus olen sanonut, että kannattaa ensin allokoida säästöihin ja sijoituksiin pieni osa tuloista ja kasvattaa summaa vähitellen. Tämä voi toimia, mutta vaatii aktiivista toimintaa. Jos olet yhtä laiska kuin minä, laita allokaatio suoraan sellaiseksi, että voit olla siihen tyytyväinen pidemmän aikaa.

Oma ratkaisuni on tällä hetkellä allokoida sopivasti rahaa kulutukseen ja kaikki loput menevät sijoituksiin.

Mitä tehdä, kun kaikki menee päin persettä?

Minulla ja tietoisella kuluttamisella on vuosikausia kestänyt rakkaus- hälläväliäsuhde. Välillä olen mennyt säästämisessä äärimmäisyyksiin ja välillä olen unohtanut tyystin koko sanan merkityksen.

Mitä tarkoitan äärimmäisyyksillä? Edellistä 10 vuoden aikana olen vähimmillään käyttänyt 10K euroa vuodessa eli reilusti alle tonnin kuussa ja parhaimpana säästövuotena talteen on jäänyt yli 75 % nettotuloista. Toisaalta enimmillään rahaa on mennyt lähes tuplasti bruttotulojen verran vuodessa. No hei - eihän käärinliinoissa ole taskuja!

Elämäntilanteella on ollut iso merkitys kulutukseen, mutta toisaalta olen myös nähnyt painajaisia (1) hallitsemattoman rahankäyttöni seurauksena.

Eniten onnettomuutta raha aiheuttaa juuri silloin, kun sen käyttö ei ole hallinnassa tai siitä on pulaa. On yksi paskimmista tunteista, kun yrität kaikkesi ja jokainen euro tuntuu vain katoavan omasta tekemisestä riippumatta.

Toinen itselleni kurjuutta aiheuttava asia on ollut motivaation katoaminen hallittua kulutusta kohtaan. Minä aloitin säästämisen aikoinaan, koska halusin saavuttaa taloudellisen riippumattomuuden. Lopetin säästämisen ennen maalia, koska kuvittelin saavuttaneeni riittävän vapauden.

En juurikaan perusta tavoitteista, mutta kannattaa tasaisin väliajoin kerrata muistiinpanot otsikon miksi alta motivaation ylläpitämiseksi. Jos unohdat, miksi olet tällä matkalla, saatat poiketa reitiltä.

Kun minulla on vaikeata, toivon, että olisin säästänyt enemmän. Kun on helpompaa tai rahaa on enemmän, saatan unohtaa, miksi säästän.

Elämässä sattuu ja tapahtuu. Moniin asioihin voi vaikuttaa, kaikkiin ei. Ennemmin tai myöhemmin tulet tekemään virheen tai asiat tulevat menemään päin persettä.

Parasta mitä voit silloin tehdä, on ottaa opiksi ja suunnata katse tulevaisuuteen.

Vuosihuolto

Jos et päivitä kuluttamisen prioriteettejasi sekä automaattisen säästämisen systeemiäsi, ne saattavat vanheta ja aiheuttaa sinulle enemmän harmia kuin iloa.

Ihminen muuttuu, elämäntilanteet muuttuvat ja maailma muuttuu.

Tasaisin väliajoin on hyvä tarkistaa, että oma tietoisen kuluttamisen systeemi palvelee yhä sellaista elämää, jota sinä haluat elää. Toisin sanoen tarkista, että vaaka on yhä tasapainossa ja raha kuluu oikeisiin asioihin.

Jos et ole varma mitä haluat, voit testata erilaisia rahankäyttökohteita ja määriä. Sen jälkeen olet viisaampi tekemään valintoja olettaen, että testit eivät lähteneet aivan lapasesta. Kirjassaan How to Get Rich Felix Dennis kertoo käyttäneensä miljoonia maksullisiin naisiin ja huumeisiin. Hänellä oli siihen varaa, sinulla luultavasti ei.

Totuus ei välttämättä paljastu heti, mutta älä silti luovuta. Joskus ymmärtäminen vaatii aikaa. Joskus yksi asia on toista tärkeämpi. Joskus harkittu elämys tai asia on arvokkaampi kuin eurot pankkitilin saldossa. Joskus toisin päin.

Tärkeä asia määrittämään tietoista kuluttamistasi ei ole se miltä sinusta tuntuu nyt, vaan se mitä haluat joskus myöhemmin. Tulevan itsesi tunteminen etukäteen onkin sitten monimutkaisempi juttu, mutta käytä parasta arvaustasi.

Vuosihuolto ei missään nimessä tarkoita, että sinun pitäisi säästää tai sijoittaa enemmän. Menoja lisäämällä ja ulkoistamalla tehtäviä, joista et välitä, voit saada itsellesi enemmän aikaa käytettäväksi niihin asioihin, joihin haluat panostaa. Ja juuri tämä on tietoisen kuluttamisen ydin.

Mitä tekisit, jos sinulla olisikin vapaa-aikaa tunti enemmän päivässä?

Minä ulkoistan esimerkiksi ruuan laiton useita kertoja viikossa. Kokeilin myös jokaisen aterian ulkoistamista. Se säästää aikaa, mutta pilasi ison osan nautinnosta. Kaikkeen tottuu ja turtuu. Filosofiani mukaan välillä on parempi kärsiä tai kuvitella kärsivänsä, jotta osaa myös oikeasti nauttia.

Aikaa on rajallinen määrä, rahaa voi lähes aina tienata lisää.

Lopuksi

Rahan kuluttaminen tuo usein nautintoa hetkessä, mutta säästämisellä ja sijoittamisella voi luoda pidemmän aikavälin tyytyväisyyttä. Useimmat meistä haluavat molempia sopivassa suhteessa. Elämä ei tapahdu Excelissä, eikä elämä todennäköisesti pääty tähän päivään.

Sinun tehtäväsi on optimoida tietoinen kulutuksesi itsellesi sopivaksi. Älä pelkää tehdä virheitä tai kokeilla uusia asioita. Älä myöskään ota riskejä joihin sinulla ei ole varaa.

Suuret kulut eivät tee onnelliseksi eivätkä pienet menot eivät tarkoita köyhää elämää.

- - -

1) mainitsin artikkelissa rahapainajaisestani. Löysin sen vielä arkistojeni kätköistä. 2) mielipiteeni Ramit Sethin I Will Teach You To Be Rich sisällöstä on vaihdellut vuosien varrella. Ennen olin enemmän fire tai jopa ere -henkinen, mutta tällä hetkellä Ramitin filosofia on lähempänä sydäntäni. Vahva suositus hänen Netflix -sarjalleen.